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경기불황에 몰리는 보험계약대출에 서민들의 신청이 최근 늘어나고 있습니다
보험계약대출은 보험 해지환급금 일부를 미리 빌려 쓰는 제도로
별도 대출심사가 없어 불황에 급전이 필요할때 요긴하게 쓰입니다.
대다수의 서민들은 급전이 필요할 경우 기존에 가입했던 보험을 해지하는 경우가 많다.
하지만 계약 해지 전 꼭 챙겨봐야 할 부분이 있습니다.
보험료 감액제도
당장 매월 나가는 보험료가 부담된다면 보험료를 줄이는 감액제도 를 선택하는 것도 방법입니다.
감액제도는 계약자가 감액 신청을 하면, 보험사는 감액된 부분의 보험계약을 해지하고, 이로 인한 해지환급금을 계약자에게 지급합니다.
감액완납제도
감액에 따라 일부 해지된 환급금으로 보험료를 내는 이 제도는 이후 보험료를 추가로 낼 필요가 없습니다.
이는 보험료를 오랜 기간 납입해 해지환급금이 많고, 앞으로 낼 보험료가 크지 않을 경우에 유용합니다.
자동대출납입제도
보험료 미납 시 자동으로 해지환급금의 범위 내에서 보험료를 내는 자동대출 납입제도도 있습니다.
단, 자동대출 납입제도를 신청했더라도 대출금이 해지환급금을 초과하면 납입이 중단되는 점은 유의해야 합니다
보험계약대출
보험계약의 해약환급금 의 범위 내에서 대출하는 계약을 말합니다.
보험기간 중 사정변경으로보험료 지급의 계속이 곤란하거나 일시적으로 금전이 필요한 경우,
보험계약해지 대신 보험계약 해지시 지급하여야 할 범위 내에서 보험계약자에게 대출을 함으로써 보험계약을 유지하는 것입니다.
보험계약자는 보험계약대출의 원리금을 언제든지 상환할 수 있으며, 상환하지 아니한 때에는 보험금, 해약환급금 등의 지급사유가 발생한 날에 제지급금에서 상계할 수 있습니다.
다만 보험계약자의 보험료 미납으로 인하여 보험계약이 해지되는 경우 보험회사는 즉시 해약환급금과 보험계약대출 원리금을 상계할 수 있습니다.
보험계약대출 이 약정서는 금융소비자보호법 등 관계 법령 및 금융소비자보호 내부통제 기준에 따른 절차를 거쳐 제공됩니다. 본인은 삼성생명보험주식회사(이하 ‘회사’라 한다)로부터 보험계약대출을 받음에 있어 다음과 같이 약정합니다.
보험계약 대출의 특징
보험계약대출은 고객이 보유한 보험계약의 해지환급금의 일정 범위 내에서 이용할 수 있는 대출입니다.
일반적인 대출 상품과 달리
1. 고객의 신용도에 따라 대출금리가 결정되지 않고,
2. 대출심사가 없이 신청 즉시 지급 되며,(변액보험계약대출 특별계정방식은 D+2일지급)
3. 보험계약의 보험기간 동안 대출가능금액 범위 내에서 대출 실행과 상환을 자유롭게 하실 수 있습니다.
4. 중도상환수수료가 없고,
5. 이자납부일을 경과하여 이자를 납부하는 경우, 미납 이자에 보험계약대출이율로 지연이자를 부과합니다
Q1. 보험계약대출의 금리 체계는 일반 대출 상품과 어떤 차이가 있는지요?
보험계약대출은 보험권에서 운용하는 특수한 대출 입니다.
일반 대출상품이 코픽스(은행권 자금조달 비용 지수) 등을 기준금리로 사용하지만
보험계약대출은 고객님이 보유하신 보험계약의 해지환급금 부리이율을 기준으로 대출금리가 산정됩니다.
따라서 고객님이 보유하신 보험계약의 해지환급금 부리이율이 높은 경우 일반적인 대출상품에 비해 보험계약대출의 금리가 높을 수 있으니, 대출 신청 전 다른 대출상품과 반드시 비교해보시기 바랍니다.
Q2. 보험계약대출 이용과 신용도는 어떤 관계가 있나요?
2019년 7월 10일 이후 체결된 보험계약의 경우 대출 이용 시, 대출 계약의 체결만으로도 신용평점이 하락할 수 있으며, 신용평점 하락 시 대출 및 타사와의 금융거래 등의 이용에 불이익이 발생할 수 있습니다.
Q3. 대출을 이용시, 어떤 비용을 부담해야 하나요?
기본적으로 대출금과 이자에 대한 상환의무를 부담하시게 되며, 보험계약대출은 대출금액에 따라 인지세를 부담할 수 있습니다.
Q4. 보험계약대출 이용시, 보험계약에는 어떤 영향이 있나요?
변액보험은 이용방법 변경 특약을 통해 계정을 선택(특별, 일반)하여 이용할 수 있으며,
이용 방법에 따라 대출지급방법 및 이자율이 상이하오니, 이용전 반드시 확인하시기 바랍니다.
연금보험은 연금개시일 전까지 이용 가능하며, 종신형 연금을 선택하는 경우, 연금지급 전 원리금 전액을 반드시 상환해야 합니다.
유니버설보험은 대출 이용시, 해지환급금의 감소로 만기일까지 보장 받지 못할 수 있습니다.
Q5. 보험계약에서 보험금 수령시, 대출원금과 이자를 상환해야 하나요?
보험계약대출을 이용중인 계약에서 일반보험금 및 사고보험금 수령시, 대출 만료 여부와 상관없이 약관에 정한 바에 따라 대출원리금을 우선 공제하고 지급합니다.
우선변제 조항 확인
발생 가능한 불이익에 관한 사항또한, 장기간 이자 미납으로 원리금이 해지환급금을 초과하는 경우나 보험료 미납으로 대상 보험계약이 해지되는 경우 등은 보험 계약을 해지하여 원리금과 상계할 수 있습니다.
다만, 대상 보험계약 체결 시점에 따라 적용되는 조항이 상이 하오니, 해당 조항의 상세내용을 꼭 확인하시기 바랍니다.
이자납부일을 경과하여 이자를 납부하는 경우에는 회사가 정한 방법에 따라 미납된 보험계약대출 이자에 보험계약대출 이율로 지연이자를 부과합니다.
보험계약 대출 상환 방법 조항확인
● 민원•상담•분쟁조정 연락처분쟁이 발생한 경우에는 금융감독원 e-금융민원센터 (www.fcsc.kr) 또는 대표번호(국번없이 ☏1332) 등에 도움을 요청하실 수 있습니다.
● 당사 홈페이지(www.samsunglife.com) 또는 콜센터(☏1588-3114)로 문의하실 수 있습니다.
개요 및 유의사항
보험계약대출 특성상, 다건의 보험계약에 대해 일괄 대출을 신청할 수 있으므로 보험계약별 이자율, 대출금액, 금리적용 방식(변동 또는 고정)이 모두 상이할 수 있습니다.
대출금 지급 후 제공되는 계약서류 중 「신청내역서」의 계약별 상세내역을 반드시 확인하시기 바랍니다.
1. 보험계약대출 체결시 고객 비용부담 : 인지세
인지세법에 의해 5천만원 초과 대출시 대출금액에 따라 세액이 차등 적용되며,각 50%씩 고객과 회사가 부담합니다.
보험계약대출 지급시 발생하는 소비자 부담금액의 인지세와 관련된 대출금액, 인지세액, 고객부담액, 회사부담액 등에 대한 정보를 포함하는 표대출금액인지세액고객부담회사부담
| 5천만원 이하 | 비과세 | ||
| 5천만원 초과 1억원 이하 | 70,000원 | 35,000원 | 35,000원 |
| 1억원 초과 10억원 이하 | 150,000원 | 75,000원 | 75,000원 |
| 10억원 초과 | 350,000원 | 175,000원 | 175,000원 |
대출계약을 철회하는 경우 회사가 부담한 인지세는 「금융소비자 보호에 관한 법률」 제46조 및 관련 규정에서 정하는 바에 따라 채무자가 부담하여야 합니다.
2. 금융소비자의 권리
일반금융소비자는 계약체결일, 계약서류를 받은 날, 대출금 수령일 중 나중에 발생한 날로부터 14일 내에 계약에 대한 청약을 철회할 수 있습니다.
(다만, 철회권을 행사하여 효력이 발생한 이후에는 이를 취소할 수 없습니다.)
청약철회를 위해서는 플라자, 콜센터 등으로 회사에 청약 철회의 의사표시를 해야 하며, 이미 수령한 대출금과 이에 대한 이자, 대출과 관련하여 회사가 제3자에게 부담한 인지세 등을 반환하여야 합니다.
청약철회권을 행사한 경우, 5영업일 이내에 신용정보원에 등록된 해당 대출과 관련된 정보가 삭제됩니다.
(2019년 7월 10일 이후 체결된 보험계약만 해당)
금리인하요구권
금리인하요구권이란 금융소비자가 본인의 신용상태가 개선되었다고 판단되는 경우(취업•승진•재산증가•개인 신용평점 상승 등)회사에 자신이 적용받는 금리의 인하를 요구할 수 있는 권리(보험업법 제110조의3)를 말합니다.
그러나, 보험계약대출은 고객의 신용상태(개인신용평점, 재산상황 등)와 무관하게 고객님이 보유한 보험계약의 적립금 부리이율 등에 따라 금리가 결정되며, 고객의 신용상태 변화가 보험계약대출 금리에 영향을 미치지 않으므로 고객의 금리인하 요구가 수용되지 않습니다.
보험계약대출 이자율
보험계약대출금리 산정방식은 고객의 보유계약에 따라 고정금리와 변동금리 방식으로 구분됩니다.
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금리확정형 보험상품 가입
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금리연동형 보험상품 가입
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보험계약 가입시 결정된 금리가 대출 기간 동안 동일하게 적용
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보험계약의 공시이율 변동주기(통상1년)에 따라 대출금리가 함께 변동
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보험계약의 예정이율 + 가산금리1.5%
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보험계약의 공시이율 + 가산금리 1.5%
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※ 공시이율 하락으로 최저보증이율 적용시, 공시이율이 아닌 「최저보증이율+1.5%(추후변동가능)」가 적용됩니다.
※ 변액보험은 이용중인 계정에 따라 금리 적용방식이 상이하니 보험계약대출 이용전 반드시 확인하시기 바랍니다.
- 금리확정형(고정금리),금리연동형(변동금리)의 운용형태, 대상보험 계약/내용, 대출금리 등에 대한 정보를 포함하는 표보험계약 대출금리 = 기준금리 + 가산금리
대출기간
대출실행일로부터 대상 보험계약의 보험기간 내로 합니다.
연금보험의 경우 해지환급금이 존재하지 않는 형태로 연금개시를 신청할 때는 보험계약대출 이용이 불가합니다.
보험계약대출의 대상이 되 험계약의 보험기간이 만료된 경우 보험계약대출 연장이 불가합니다.
보험계약대출 상환방법
약정기간동안 대출원금에 대한 상환 없이 이자만 부담하는 방식입니다.
대출원금은 만기일자에 모두 상환하셔야 합니다.
다만, 만기일자와 관계없이 언제라도 중도상환수수료 없이 대출원리금 상환이 가능합니다.
매월 동일한 금액의 원금을 상환하는 방식입니다.
계약 단위로 신청하신 상환 금액은 매월 이자납부일에 이자와 함께 청구됩니다
다음은 저의 많은 독자님들이 함께한 글모음입니다.
여기까지 오시느라 수고하셨습니다.
